Уважаемые пользователи!
В нашем каталоге Вы найдете более 400 уникальных предложений на рынке недвижимости

ПЕРЕЙТИ
Хотите разместить объявление о продаже недвижимости?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Зарубежная недвижимость

Купить нежвижимость за рубежом? Самые выгодные предложения в нашем каталоге

ПЕРЕЙТИ

НОВОСТИ НЕДВИЖИМОСТИ

12.12.2017Как рефинансировать ипотечный кредит и платить меньше

В текущем году ставки по ипотеке в России бьют рекорды: никогда ранее заемщики не видели столь низких процентов. Сейчас можно воспользоваться акциями от банков и оформить ипотеку по ставке от 5,95% годовых. Что же делать тем, кто брал жилищный заем несколько лет назад, под 13-14%? Эксперты советуют рефинансировать ипотеку. Выясняем, как правильно это сделать.

За последние несколько лет средние ипотечные ставки снизились почти на 5%, а осенью аналитики зафиксировали очередной исторический минимум. Каждый день мы читаем о том, что ипотека становится доступнее. А заемщики, которые оформили кредит несколько лет назад, когда ставки были значительно выше, задумались над тем, как уменьшить ипотечное бремя.

 

Когда рефинансировать выгодно

 

Новострой-М решил выяснить у экспертов рынка, всегда ли выгодно рефинансирование ипотечного кредита, и в каких случаях необходимо его проводить.

Рефинансирование кредита позволяет снизить ипотечную ставку и сократить размер переплаты, считает директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяна Гусева. Учитывая, что за последние пару лет мы наблюдаем заметное снижение ставок по ипотечным кредитам, то заинтересованных в рефинансировании становится все больше. Правда, рефинансирование будет выгодно, если ставка в рамках новой программы ниже на 2% и более.

Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE, считает, что рефинансирование ипотеки имеет смысл в следующих ситуациях:

- Предыдущий кредит был получен по ставке и на условиях, значительно хуже действующих на сегодняшний день.
- Заемщику необходимо снизить ежемесячные платежи, для чего увеличивается срок нового кредита (данная мера влечет к росту долговой нагрузки на заемщика, однако позволяет выплачивать кредит в срок в случае ухудшения его финансового положения).
- Необходимо сменить валюту кредита, чтобы избавиться от рисков валютного рынка.
- Заемщик рассчитывает получить новый кредит на сумму, превышающую остаток долга по рефинансируемому кредиту, чтобы иметь дополнительные заемные средства, не прибегая к более дорогому потребительскому кредиту. Такую возможность предоставляют не все банки. Например, «Газпромбанк» готов увеличить размер первоначального кредита, а Сбербанк и «Открытие» – нет.

Рефинансирование ипотеки становится менее выгодным по мере выплаты заемщиком основных процентов, то есть когда прошло более половины срока действия кредитного договора, считает Мария Литинецкая. При аннуитетной схеме погашения в самом начале ипотеки клиент выплачивает в основном проценты и только потом – тело кредита. И если рефинансировать ипотеку под конец срока действия ипотечного договора, вы рискуете потратить на оформление сделки больше, чем сэкономите.

«Рефинансирование будет невыгодно в том случае, если вы выплачиваете ваш кредит уже несколько лет, так как основная нагрузка по выплате процентов ложится именно на первые годы выплаты кредита. Имеет смысл рефинансировать ипотеку, если оформление кредита было не более 3 лет назад. Опять-таки нужно смотреть и на процентную ставку – если разница в ипотечной ставке составляет менее 2%, то рефинансирование будет неоправданным»
Татьяна Гусева, директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

Ипотеку необходимо рефинансировать в случаях, когда появились более привлекательные условия по ставкам, а также когда это имеет реальную финансовую или психологическую выгоду, считает ведущий специалист департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Антон Носович. Например, финансово невыгодно рефинансировать ипотеку под более низкую ставку одновременно с увеличением срока выплат, однако это может быть удобнее заемщику, ведь платеж по ипотеке станет заметно ниже.

Необходимо помнить, что данный продукт сопряжен с аналогичными расходами при оформлении, как и первичная ипотека - регистрация нового договора залога, открытие счетов и перевод средств, комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита или расходы по конвертации, если кредит в первоначальном банке был оформлен в иностранной валюте, рассказывает Татьяна Гусева.

Отметим, что рефинансирование кредита выгодно не только ипотечникам: да, рефинансирование позволяет заемщику существенно сократить общие переплаты банку за пользование кредитом. Однако этот продукт выгоден не только заемщику, но и стороннему банку, который получает нового клиента, комментирует Антон Носович.

 

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

 

Итак, вы решили рефинансировать ипотечный кредит. Для начала необходимо подобрать подходящую программу рефинансирования, изучить все условия и сопутствующие расходы. Лучше рассмотреть условия нескольких банков и выбрать наиболее оптимальную и выгодную программу.

Для рефинансирования можно обратиться в банк, выдавший ипотеку, или в любую другую кредитную организацию, предлагающую такую услугу. Есть мнение, что технически проще получить ипотеку на лучших условиях в своем банке, так как потребуется подготовить меньший пакет документов, чем для нового кредитора.

На практике же потребуется обновление практически всех данных о финансовом положении и предмете залога, которые были предоставлены заемщиком ранее, рассказывает Мария Литинецкая. Поэтому финансовые и временные затраты окажутся сопоставимыми, вне зависимости от того, обратитесь вы в свой или другой банк.

Чтобы подать заявку на рефинансирование, нужно собрать новый пакет документов и предоставить его вместе с копией кредитного договора и справкой об остатке задолженности, отсутствии просрочек и согласии/запрете на последующую ипотеку. При положительном решении кредитора дополнительно необходимо отправить в банк следующие документы:

- Выписка из домовой книги;
- Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам из управляющей компании;
- Документы БТИ (экспликация, техпаспорт или кадастровый паспорт);
- Выписка ЕГРН.

Затем нужно заказать отчет об оценке.

Когда пакет документов о финансовом положении заемщика (о платежеспособности и трудоустройстве) и об объекте недвижимости для получения положительного решения от банка собран, нужно обратиться в первоначальный банк и получить разрешение на рефинансирование.

При получении одобрения заемщика и объекта недвижимости в новом банке и получении решения на рефинансирование в первичном банке, проводится документальное заключение сделки.

Следующий шаг - передача закладной из одного банка в другой. Самый простой вариант - это проведение сделки в присутствии трех сторон: заемщика, «старого банка» и «нового банка. Тогда одновременно подписываются все документы. Вы оформляете в выбранном банке новый ипотечный договор и отправляетесь с представителем кредитора в МФЦ на регистрацию сделки.

В течение нескольких дней вам на счет поступают средства, которые идут на погашение кредита в старом банке. Из дополнительных расходов здесь может удерживаться оплата комиссии за перевод.

Далее остается только ждать документы с пометкой Росреестра о регистрации новой ипотеки, после чего заемщик должен передать их в новый банк.

При погашении предыдущего кредита и снятии обременения первичного залогодержателя, залог регистрируется в пользу банка, осуществляющего рефинансирование.

После регистрации ипотеки банк снижает ставку по кредиту.

Не обязательно заниматься оформлением документов и сбором справок самостоятельно: в 2017 году услугу рефинансирования впервые предложили девелоперы. Например, покупатели квартир могут в режиме «одного окна», без посещения многочисленных банков и долгих очередей, снизить ипотечную ставку напрямую через застройщика.

Рассмотрим выгоду рефинансирования на конкретном примере компании «Метриум групп». Допустим, остаток задолженности равен 3 000 000 рублей. При ставке 12% и сроке кредита 25 лет (300 месяцев) клиент платит 31 596 рублей в месяц. У заемщика есть два варианта: снизить ежемесячный платеж или срок кредита. С действующей ставкой рефинансирования 9% (АИЖК) при сохранении срока платеж составит 25 222 рубля (переплата за 25 лет окажется на 1 912 417 рублей меньше). Если размер платежа оставить примерно таким же (31 469 рублей), удастся сократить срок кредита до 170 вместо 300 месяцев. Экономия – 4 129 287 рублей.

Пример рефинансирования кредита

Действующий кредит Кредит после рефинансирования
Уменьшение платежа Уменьшение срока
Остаток задолженности 3 000 000 3 000 000 3 000 000
Ставка 12% 9% 9%
Размер платежа (руб.) 31 596 25 222 31 469
Остаток срока кредита (месяцев) 300 300 170
Экономия (руб.) – 1 912 417 4 129 287
Источник: Метриум Групп

 

Как рефинансировать кредит при рождении второго ребенка

 

На днях президент РФ Владимир Путин заявил, что семьи, в которых появится второй и третий ребенок, смогут претендовать на льготную ипотеку со ставкой 6%. Как поступить в случае, если вы ждете пополнения в семье? Можно ли рефинансировать взятую ранее ипотеку?

Несмотря на то, что до старта ипотечной программы под 6% осталась всего пара недель, на сегодняшний день нет никаких подробностей и четкого механизма реализации данной субсидии, рассказывает Мария Литинецкая. Однако скорее всего речь идет об абсолютно стандартной процедуре рефинансирования за исключением того, что заемщику нужно будет предоставить доказательства своей многодетности (свидетельство о рождении детей). Крое того, обращаться можно только в отдельные банки, которые станут участниками программы, считает эксперт.

 

Другие способы уменьшить ипотечное бремя

 

Теоретически ваш банк может отказаться от уступки права требования на квартиру другому кредитору. Однако и в этом случае есть как минимум три варианта снижения ипотечного бремени. Вот что советует Мария Литинецкая:

- Можно получить новый кредит под залог какой-либо иной недвижимости, если таковая имеется в собственности. Средствами этого кредита гасится оформленная ранее ипотека.

- Закон разрешает вторично заложить свое жилье. Если оценочная стоимость имеющейся квартиры гораздо выше остатка по первому кредиту, возможно получение второго кредита под залог того же жилья, которым и гасится ипотека.

- В условиях обострившейся конкуренции между финансовыми учреждениями банки нередко идут навстречу клиентам, заключая договор перекредитования с отлагательным условием о том, что заемщик предоставит обеспечение нового кредита в течение определенного срока. В таком случае средства перечисляются на счет клиента в первичном банке-кредиторе, ипотечный договор закрывается, и после снятия обременения заемщик оформляет ипотеку в пользу нового кредитора. Это достаточно распространенный и реально работающий способ провести рефинансирование ранее полученного кредита, не требуя разрешения первичного банка.

Снизить ипотечное бремя можно также за счет досрочных платежей, которые позволяют уменьшить размер переплаты, считает Татьяна Гусева. Кроме того, сделать ипотеку выгоднее и уменьшить ипотечное бремя можно с помощью рефинансирования, реструктуризации, перекредитования, а также налоговых вычетов, советует Антон Носович.

Специалисты «БЕСТ-Новострой» советуют откладывать сэкономленные при рефинансировании средства на депозит и раз в полгода/год погашать ипотеку частично досрочно. Эксперты считают, что при досрочном погашении нужно сначала сокращать ежемесячный платеж, и когда он станет относительно небольшим, сократить срок кредита. Также необходимо пересмотреть условия страхования: даже если снизить страховку всего на 0,5% от суммы кредита в год, можно будет сэкономить, а вырученные средства направить на досрочное погашение ипотеки.

 

Источник: Novostroy-M.ru

вернуться в раздел новостей
Новости недвижимости
  14.05.2018  Почему растет популярность малоэтажных жилых комплексов
В последнее время на рынке присутствует тенденция, когда покупатели стремятся иметь не просто жилье, а получить вместе с ним естественную и комфортную среду для жизни. На фоне этих тенденций растет спрос на малоэтажные жилые комплексы, которые обладают уникальными условиями проживания. Рассмотрим несколько причин, по которым жители выбирают малоэтажное строительство.   Экологичность   Стремление уехать от городской суеты и шума и приблизиться к природе – первая причина, которую озвучивают покупатели квартир в малоэтажных жилых комплексах. Малоэтажные проекты, как правило, располагаются в экологически благоприятных зонах. Большую часть территории вокруг домов занимают лесные массивы, а рядом часто протекают реки и...

подробнее...

  14.05.2018  «ДомКлик»: удобно, но далеко не дешево. Ресурс от Сбербанка встряхнул рынок и взбодрил его участников
Чуть больше года назад – в феврале 2017-го года - глава Сбербанка Герман Греф представил президенту РФ сервис «ДомКлик», позволяющий покупателю через интернет выбрать квартиру, получить кредит и зарегистрировать права собственности. То есть пройти всю сделку от начала до конца, причем присутствие самого человека в офлайне минимально. При этом руководитель Сбербанка подчеркнул, что услуга ресурса намного дешевле риелторской: «Если человек пользуется услугами риелторов, обычно весь процесс стоил 150 тысяч рублей – от начала до конца, до оформления прав собственности. Сегодня этот процесс стоит примерно 10 тысяч». Так оно или не так, что нового привнес Сбербанк,...

подробнее...

  07.05.2018  Майские скидки: рассчитывайте на 7-10%. Застройщики поддерживают покупателей бонусами и подарками
Май – традиционный месяц полузатишья на рынке недвижимости. Покупателей мало, у них другие заботы: часто люди в дополнение к праздничным дням берут отпуска, уезжают отдыхать или проводят время за городом. Зато те, кто в мае все-таки найдет время для решения квартирного вопроса, смогут воспользоваться акционными предложениями застройщиков.   Что у нас со спросом   В мае спрос так или иначе просаживается процентов на 10-15. Например, относительно апреля падение по количеству зарегистрированных ДДУ в 2017 году составило 10%, в 2016 году – 16%, в 2015 году – 36%, - приводит статистику майских сделок Мария Литинецкая, управляющий...

подробнее...

  03.05.2018  Квартира в ипотеку: как подготовиться
Что нужно обязательно сделать перед тем, как идти за кредитом Для одних ипотека – непосильная ноша, кабала на долгие годы. Для других – неоценимое подспорье и единственный реальный способ обзавестись собственным жильем. Чем станет покупка квартиры в ипотеку для вас, зависит прежде всего от того, насколько вдумчиво вы подойдете к реализации этого решения.   Поскребите по сусекам!   И соберите хороший первоначальный взнос. В зависимости от того, в какой банк обращаться по вопросу покупки квартиры в ипотеку, минимально допустимый размер взноса составляет 15–20% от цены квартиры. Впрочем, чем больше взнос, тем лучше, прежде...

подробнее...



Новые объекты

ОбъектАдресПлощадьЭтаж/ЭтажностьЦена
1Земельный участок (11 соток) в МО, Щелковский р-н, село Гребнево, 25 км. от МКАДМО, с. Гребнево , 11 м²0 / 01.800.000
22-х комнатная квартираМосква, г. Московский  1-й мкр., 2539 / 23 / 6 м²9 / 124.790.000
31-комнатная квартираМосква Челябинская ул., 24/239 / 21 / 9 м²8 / 95.100.000
42-х комнатная квартираМосква Чаянова, 1452 / 32 / 8 м²3 / 912.400.000
53-х комнатная квартираМосква Севастопольский пр-т, 13к258 / 42 / 6 м²1 / 98.900.000
63-х комнатная квартираМосква Переведеновский пер.,, 1257 / 38 / 6 м²1 / 99.200.000
71-комнатная квартираМосква Нахимовский пр-т, 27к534 / 19 / 9 м²9 / 166.900.000
Наши партнеры

              
              Бухгалтерское и аудиторское сопровождение бизнеса